Не прячьте ваши денежки
Ставки по вкладам продолжат падение. Но в 2018-м будут приняты законы, которые выведут из «зоны риска» некоторые небанковские способы сбережений. «АиФ» с помощью экспертов изучил разные варианты.Как в Европе?
«Валютные вклады уже не инструмент сбережения, потому что ставки по ним ниже официальной инфляции, - уверен директор Банковского института Высшей школы экономики Василий Солодков. - Если же у банка отзывают лицензию, вы получите на руки сумму не в долларах или евро, а в рублях по курсу на момент отзыва. Рубль же укрепляется, поскольку цена на нефть растёт после соглашений об ограничении её добычи. Что касается рублёвых депозитов, то если мы посмотрим, что происходит с ценами в магазинах и на бензоколонках, то очевидно: потребительская инфляция не 2,5%, а порядка 15%. Кроме того, есть большая вероятность снижения курса рубля».
Снижение ставок по вкладам - не только российская проблема, отмечает В. Солодков: «Вспомним хотя бы отрицательные ставки по депозитам в Европе. Во всём мире деньги вкладывать некуда, отсюда необъяснимый рост котировок на фондовом рынке и ужасные криптовалюты - технологичные финансовые пирамиды».
Помимо вкладов банки предлагают для сбережений обезличенные металлические счета (ОМС). Это вложения средств в драгоценные металлы, которые хранятся в вашем банке. Такой счёт можно открыть не только в золоте, но и в серебре, платине или палладии. «Этот инструмент не для краткосрочных спекуляций, доходным может быть только долгосрочное вложение, - подчёркивает управляющий Федерального общественно-государственного фонда по защите прав вкладчиков и акционеров Марат Сафиулин. - Учтите ценовую разницу между покупкой и продажей металла, которая сегодня составляет 5-12% в зависимости от банка. Кроме того, ОМС не подпадают под программу страхования вкладов АСВ. И помните, что настоящие ОМС позволяют вносить на счёт и снимать как деньги, так и металл. Этот вариант лучше псевдо-ОМС, где все расчёты только в деньгах по курсам покупки/продажи драгметаллов, которые произвольно определяет банк».
Мимо банка
«Доход значительно выше банковского дают вложения в микрофинансовые компании, входящие в реестр Банка России», - говорит М. Сафиулин (см. инфографику). Вложения в МФК (те самые, что дают взаймы под грабительские проценты) не подпадают под программу страхования вкладов. Кроме того, они не могут быть меньше 1,5 млн руб. «Но в остальном это почти аналог банковского депозита, - считает собеседник «АиФ». - МФК - это 60 самых крупных и устойчивых микрофинансовых организаций. За 2 года не было случаев их банкротства».
В кредитно-потребительских кооперативах (КПК) риски банкротства и мошенничества выше, отмечает эксперт; самые громкие случаи обвалов финансовых пирамид в прошлом году были как раз связаны с КПК. Но в этом году произойдут изменения: в ЦБ решено создать систему гарантирования сбережений пайщиков КПК (страховая сумма пока не определена). Каждый кооператив будет отчислять определённый процент в спецфонд.
Более защищённым является инвестиционное страхование жизни в крупной страховой компании. Это инструмент для долгосрочных вложений (3-5 лет). Есть варианты с внесением всей суммы сразу или ежемесячных платежей (от 5,5 тыс. руб.). Полис даст возможность увеличивать свой капитал даже при потере трудоспособности и обещает возврат НДФЛ (13% годовых для сумм до 120 тыс. руб. в год). Доход от вложения в ИСЖ обычно на несколько процентов выше, чем по банковскому депозиту, однако он не определён в договоре и зависит от эффективности инвестиций страховщика. А досрочное прекращение договора обычно ведёт к серьёзным финансовым потерям.
По мнению экспертов, не стоит забывать и о рынке ценных бумаг: российские облигации и акции сегодня сильно недооценены, и в долгосрочной перспективе существует серьёзная вероятность роста их курсовой стоимости.
«Можно приобрести облигации крупных корпораций или федерального займа (ОФЗ), - советует М. Сафиулин. - Доходность ОФЗ чуть выше, чем по банковским депозитам. Они особенно интересны для людей, которые хотят с максимальной надёжностью разместить больше 1,4 млн руб. Облигации компаний более доходные, но и более рисковые - есть вероятность дефолта. Поэтому рекомендуем обратить внимание на бумаги крупных госкомпаний. 10-12% - очень хороший купонный доход. А при покупке акций можно получить двойную доходность - от роста курсовой стоимости и от дивидендов. Дивидендная доходность, правда, редко превышает 4-5% годовых, но есть надежда на подорожание самих акций. И всё это не дорого - для открытия счёта у брокера и совершения первой покупки достаточно 10 тыс. руб.».
Для тех, кто не пробовал вкладывать средства в ценные бумаги, удобным будет индивидуальный инвестиционный счёт, предполагающий срочные вложения средств в акции и облигации по выбору брокера, считает председатель Комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков: «Брокеры заявляют о возможности получения дохода выше банковского депозита. К тому же Банк России предлагает создать отдельный фонд для страхования средств граждан на этих счетах». Страховать планируется на случай банкротства управляющей компании или брокера и отзыва лицензии у банка. Как и с депозитами, максимальная страховая сумма - 1,4 млн руб. Только вот страховка от «ошибок» или мошенничества брокерских компаний законопроектом не предусмотрена...
Накраудфанди наудачу
В 2018-м «узаконят» ещё один модный, но пока не очень известный в России способ вложения денег - краудфандинг, то есть «организацию взаимного финансирования». Как большинство современных проектов, работает он сегодня через Интернет. Сайты сводят между собой инвесторов (простых граждан) и собственников бизнеса (малого и микро-). Кредит выдаётся и гасится онлайн, что делает его привлекательным для бизнесменов: не нужно идти в банк и собирать пакет документов. По меркам медлительных российских банков деньги «падают» на счёт быстро - за 3-7 дней. А доходы вкладчиков зашкаливают за 27% годовых; по отзывам на форумах даже от самых критично настроенных, и в худшие периоды «навар» редко был ниже 7-9%. Правда, и уровень невозврата тут самый высокий из всех секторов финрынка - около 60%. То есть тех, кого обокрали, больше, чем тех, кто заработал.
Некоторые такие предприятия - «дочки» крупных банковских холдингов; поэтому на них наконец обратил внимание Банк России. Закон о краудфандинге планируется рассмотреть в конце года. Согласно проекту предприятие - собственник сайта-платформы - должно быть зарегистрировано в России как юрлицо и иметь не менее 10 млн руб. капитала. Кроме того, руководитель предприятия не должен будет иметь судимости за экономические преступления.
